Как посчитать среднюю ставку по кредитам. Cредневзвешенная процентная ставка по кредитам ЦБ РФ

В условиях постоянных колебаний рынка и бирж многие жители нашей страны предпочитают доверять сохранение и преумножение собственного капитала банкам. Для этого они используют систему депозитных вкладов. Подобным путем идут и некоторые организации, особенно когда у них есть невостребованные в конкретном временном промежутке денежные единицы.

Чем вызван подобный интерес к банковским депозитам? Прежде всего, возможностью сохранить и немного увеличить сумму вклада. Но огромное значение имеет и относительно невысокие риски, которые показывает расчет в банковской системе. Немаловажно и наличие выбора программ вкладов:

Долгосрочные вложения до требования;
Срочные инвестиции.

Однако важно не только правильно выбрать тип депозита, но и верно определить банк, с которым предстоит сотрудничать. И тут выбор во многом зависит от того, какая процентная ставка предложена банком и как она относится к средневзвешенной ставке.

Что такое средневзвешенная процентная ставка?

Среднерыночная процентная ставка по депозитам представляет собой средний показатель ставки для всех вкладов в определенной валюте среди банков в стране. При этом в расчет идут вклады с разными сроками инвестирования и различными условиями.

Средневзвешенная ставка также является отличным способом определить ликвидность и надежность вклада. Так, проценты выше среднего уровня вызывают радость и мгновенное желание инвестировать только у неопытных вкладчиков. Остальные инвесторы понимают, что за лакомым предложением в большинстве случаев скрывается подвох.

Например, распространенной практикой среди структур на грани банкротства является привлечение максимального объема капиталов в попытке решить свои проблемы. Такие банки готовы идти на риск и платить за свое чудесное избавление от проблем повышенным курсов на дивиденды. Но каковы шансы, что банк вытянет себя из пучины, а не уйдет на дно, утянув за собой и ваши деньги? Ведь сегодня сумма компенсации составляет всего семь сотен тысяч рублей.

Однако не всегда ситуация выглядит столь плачевно. Иногда высокие ставки по депозитам связаны и с благоприятными моментами:

Праздниками;
Юбилеем банка;
Предлагаются молодыми, но уже достаточно надежными структурами.

Как правильно проводить расчеты среднерыночной ставки депозитов?

Расчет среднерыночной процентной ставки по депозитам предполагает, что необходимо учесть все предложения на рынке, суммировать их и результат разделить на количество исходных банков. То есть, мы получаем следующую формулу:

F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n

F – Средневзвешенная процентная ставка;
N – Ставка банка;
n – Количество банков.

Полученный расчет можно использовать для анализа ликвидности и целесообразности ваших инвестиций.

В современной экономике можно проводить расчеты не только среднерыночной процентной ставки по стране, но и делать вычисления в рамках конкретного банка, инвестиционного портфеля. При этом следует учитывать:

Срок капитализации процентов;
Тип вклада;
Процентную ставку.

Параметры	Параметры	Описание
Тип инвестирования	До требования	К таким депозитам относятся вклады, у которых нет четко определенного конечного срока инвестирования. Просто деньги возвращаются вкладчику по его требованию. При этом проценты на таких счетах ниже, чем на срочных вкладах.
	Срочные инвестиции	Вклад на строго определенный срок. У него достаточно высокая процентная ставка, что делает его привлекательным. Но существует и недостаток: при попытке досрочного изъятия средств из оборота к вкладчику применяют штрафные санкции, вплоть до полного обнуления всех дивидендов.
Период капитализации	1 месяц
	1 квартал	Обычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
	В конце периода	Инвестиции этого типа отличаются тем, что дивиденды по ним начисляются в конце действия вклада. То есть, если счет открыт сроком на 3 года, то дивиденды будут начислены один раз, через три года со дня открытия счета. Случаи, когда применяется такой тип начисления дивидендов, называют вкладами с простыми процентами.
Процентная ставка		Конкретная процентная ставка определяет, в каком объеме будет происходить начисление дивидендов. Однако ее необходимо тщательно анализировать, сравнивая со средней процентной ставкой. Если говорить о конце 2014 года, то по депозитам в отечественной валюте среднерыночные ставки составляли: · Около 9% для краткосрочных вложений; · 9,7% для долгосрочных инвестиций; · Три и тридцать три в периоде процента для дивидендов, со сроком инвестирования до требования о расчете. Актуальные сведения всегда можно найти в публикациях Центробанка.

Способы вычисления средневзвешенной ставки портфеля

Для портфельных инвестиций также применимо такое понятие, как среднерыночная процентная ставка. Она вычисляется для всех вкладов, а способ проведения расчетов зависит от того, какие вклады находятся в портфеле: идет речь о простых процентах или сложных. Хотя, естественно, свое влияние имеют и другие показатели:

Сумма вклада;
Период инвестирования;
Срок капитализации для сложных процентов;
Ставка депозита.

Когда речь идет о вкладе, который капитализируется в конце срока, где работают простые проценты, то размер дивидендов вычисляется по следующему алгоритму:

Сумму инвестирования необходимо умножить процентную ставку за год;
Результат 1-го пункта умножить на срок инвестирования в днях;
Произведение разделить на 365, а полученное частное разделить на 100.

Работать со сложными процентами труднее:

Рассчитать общую сумму вклада с учетом капитализированной суммы по схеме с легкими процентами. Полученный капитал принять за объем инвестиций;
Объем инвестиций умножить на годовую процентную ставку;
Произведение умножить на срок периода капитализации в днях;
Результат разделить на 365 и на 100;
Полученное частное принять за размер итоговых дивидендов за 1 год.

Таким образом, расчет средневзвешенной процентной ставки по депозиту позволяет не только анализировать и правильно оценивать ситуацию на рынке и внутри банковской системы. Он также служит для оценки конкретных вкладов и расчета монетизации дивидендов.

Кредитный портфель практически любой компании обычно состоит из некоторого количества различных кредитов , которые могут быть как долгосрочными, так и краткосрочными, как оборотными, так и инвестиционными. Ставки разных кредитов, как правило, различаются между собой. Для того, чтобы иметь точную информацию об общей стоимости всех кредитов, было придумано специальное понятие - СПС (средневзвешенная процентная ставка), которая является отражением средней процентной ставки по всем кредитам, взятым компанией .

Расчет средневзвешенной кредитной ставки

Допустим, компания взяла три кредита с процентными ставками: 14, 12 и 16 процентов, если рассчитать обычную среднюю величину всех ставок по кредитам, то получается (14%+16%+12%)/3=14%. Согласно этому расчету среднее значение всех процентных ставок по кредитам составит 14%, но эта цифра не является характеристикой кредитного портфеля компании. Необходимо помнить, что стоимость использования кредита напрямую зависит от его суммы, поэтому у компании, в кредитном портфеле которой находятся кредиты на большую сумму с меньшим процентом, цена кредитов будет значительно меньше. Согласно этому принципу при определении общей стоимости кредитов используется не средняя процентная ставка, а средневзвешенная . Расчет средневзвешенной ставки ведется по остатку задолженности отдельно по каждому кредиту. При этом от суммы кредита при стабильной процентной ставке напрямую зависит ее вес при проведении расчета средневзвешенной процентной ставки. Для проведения расчета используется следующая формула:

iср.вз. - средневзвешенная ставка;
Sост - ссудная задолженность или остаток по кредиту;
iтек - процентная ставка кредита.

Обычно для расчета средневзвешенной ставки подсчеты выполняют в Excel при помощи функции «СУММПРОИЗВ». Если провести расчет ставки по формуле для приведенного выше примера, то средняя ставка будет не 14%, а 14,38%. Это объясняется тем, что большая часть суммы кредитов обладала ставкой, превышающей среднюю.

СПС может периодически меняться, в случаях, если происходят следующие события:

Изменилась процентная ставка по какому-нибудь кредиту.
Был погашен основной долг.
Компания взяла очередной кредит.

Необходимо тщательно отслеживать любое изменение СПС, для того, чтобы обладать информацией о стоимости общего кредитного портфеля компании. Не стоит заблуждаться, что чем меньше средневзвешенная процентная ставка, тем меньше стоимость кредитных ресурсов, тем самым меньше будет процентов, и у организации увеличится прибыль. Анализ всех факторов, которые влияют на ставку, приводит к нескольким правилам, придерживаясь которых, стоимость кредитов любой компании будет приближена к минимуму:

Кредиты стоит получать по минимально ставке.
При возможности, сначала нужно гасить кредиты с самыми высокими процентами.
При возможности избавиться от всех кредитов с большими процентами, или заменить их на другие, с более низкой процентной ставкой.
Планировать график погашения всех кредитов так, чтобы в конце остались только кредиты с низкой процентной ставкой.
Сокращать процентные ставки по уже имеющимся кредитам. Можно переговорить с банками и попытаться снизить проценты.

Средневзвешенная процентная ставка отражает стоимость всех кредитных ресурсов. Обычно он используется как главный показатель эффективности всех работников финансовой службы, так как они способны и обязаны снижать стоимость средств, взятых в кредит. После ознакомления с этим материалом, вы сможете ответить, какая процентная ставка по всем кредитам вашей компании.

– характеристика, отражающая величину среднего процента по займам, которые выдаются в пределах одной компании. Для чего нужен этот показатель?.

Чтобы получить точную информацию касательно общей стоимости всех кредитов. Основывается данная величина на объемах предоставленных ссуд и их сроках.

Расчет средневзвешенной процентной ставки по кредитам

Многие ошибочно полагают, что рассчитывается ставка по формуле:

Iср.вз. = (Х1+Х2+Х3+Хn)/n,

где Х1, Х2, Х3…Xn – существующие процентные ставки, в одном из банков;

n – это общее количество имеющихся ставок.

Однако данные расчеты приведут к среднему значению, но никак не к средневзвешенному. Чтобы верно посчитать последний показатель, следует помнить о том, что стоимость пользования кредитной ссудой напрямую зависит от ее суммы.

Согласно этой информации можно сделать вывод, что если у компании в кредитный портфель заложены займы в очень крупных размерах, но с небольшими процентами, то общая цена всех имеющихся кредитов резко падает вниз.

Отталкиваясь от такого принципа, и было решено просчитывать не среднее значение, а средневзвешенное.

Кредитный портфель

Кредитный портфель — показатель совокупности имеющегося долга на базе одного предприятия по всем активным операциям кредитования на определенный срок.

Узнать величину средневзвешенной ставки кредита можно по оставшемуся долгу в каждом отдельном кредитном соглашении.

Правильная формула выглядит следующим образом:

Iср.вз.=Сум.(Sост.*Ітек.)/Сум.Sост.,

где Sост. – остаток долга кредита;

Iтек. – текущая процентная ставка.

Для удобства расчет ведут в таблицах Excel, используя специальную формулу «СУММПРОИЗВ».

Потребителям на заметку!

Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы. Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:

полное погашение по основному долгу;
предприятие получило очередной транш или новый займ;
один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.

Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь. Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру. Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.

заключать соглашения по кредитному договору на получение ;
правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.

Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.

Величина средневзвешенной ставки в России

Ответить однозначно на этот вопрос невозможно, поскольку каждый регион оперирует своими показателями. Кроме того, в зависимости от вида оформляемого займа (ипотека, автокредит, потребительские цели) данные характеристики также варьируются.

Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы — кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.

Для того чтобы не попасться в ловушку высоких процентов и длительных отсрочек, необходимо заранее подготовиться и изучить информацию.

Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями.

В считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты.

Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).

А когда предприятие просчитано самостоятельно, тогда остается только выбрать наиболее оптимальный для вашего случая вариант, и смело отправляться за деньгами на ваши потребности, будь то покупка бытовой техники или первый камень в начинающемся бизнесе.

Однако не всегда ситуация выглядит столь плачевно. Иногда высокие ставки по депозитам связаны и с благоприятными моментами:

Праздниками;
Юбилеем банка;
Предлагаются молодыми, но уже достаточно надежными структурами.

Как правильно проводить расчеты среднерыночной ставки депозитов?

F=((N_1+ N_2+⋯+N_n))/n

F – Средневзвешенная процентная ставка;
N – Ставка банка;
n – Количество банков.

Полученный расчет можно использовать для анализа ликвидности и целесообразности ваших инвестиций.

Срок капитализации процентов;
Тип вклада;
Процентную ставку.

Параметры	Параметры	Описание
Тип инвестирования	До требования	К таким депозитам относятся вклады, у которых нет четко определенного конечного срока инвестирования. Просто деньги возвращаются вкладчику по его требованию. При этом проценты на таких счетах ниже, чем на срочных вкладах.
	Срочные инвестиции	Вклад на строго определенный срок. У него достаточно высокая процентная ставка, что делает его привлекательным. Но существует и недостаток: при попытке досрочного изъятия средств из оборота к вкладчику применяют штрафные санкции, вплоть до полного обнуления всех дивидендов.
Период капитализации	1 месяц
	1 квартал	Обычно начисления с таким периодом указывают на их периодичность, а значит, речь идет о сложных процентах. Они характеризуются тем, что начисляются с определенным интервалом на протяжении всего периода инвестирования. Например: открыт депозит на 1 год со сложными процентами и периодом капитализации в 1 квартал. Значит, дивиденды будут начисляться 4 раза за год.
	В конце периода	Инвестиции этого типа отличаются тем, что дивиденды по ним начисляются в конце действия вклада. То есть, если счет открыт сроком на 3 года, то дивиденды будут начислены один раз, через три года со дня открытия счета. Случаи, когда применяется такой тип начисления дивидендов, называют вкладами с простыми процентами.
Процентная ставка		Конкретная процентная ставка определяет, в каком объеме будет происходить начисление дивидендов. Однако ее необходимо тщательно анализировать, сравнивая со средней процентной ставкой. Если говорить о конце 2014 года, то по депозитам в отечественной валюте среднерыночные ставки составляли: · Около 9% для краткосрочных вложений; · 9,7% для долгосрочных инвестиций; · Три и тридцать три в периоде процента для дивидендов, со сроком инвестирования до требования о расчете. Актуальные сведения всегда можно найти в публикациях Центробанка.

Способы вычисления средневзвешенной ставки портфеля

Для портфельных инвестиций также применимо такое понятие, как среднерыночная процентная ставка. Она вычисляется для всех вкладов, а способ проведения расчетов зависит от того, какие вклады находятся в портфеле: идет речь о простых процентах или сложных. Хотя, естественно, свое влияние имеют и другие показатели:

Сумма вклада;
Период инвестирования;
Срок капитализации для сложных процентов;
Ставка депозита.

Сумму инвестирования необходимо умножить процентную ставку за год;
Результат 1-го пункта умножить на срок инвестирования в днях;
Произведение разделить на 365, а полученное частное разделить на 100.

Работать со сложными процентами труднее:

Рассчитать общую сумму вклада с учетом капитализированной суммы по схеме с легкими процентами. Полученный капитал принять за объем инвестиций;
Объем инвестиций умножить на годовую процентную ставку;
Произведение умножить на срок периода капитализации в днях;
Результат разделить на 365 и на 100;
Полученное частное принять за размер итоговых дивидендов за 1 год.

Пример формулы для расчета средневзвешенной процентной ставки в Excel

Допустим нам нужно узнать средневзвешенную процентную ставку инвестиционного портфеля. Ниже на рисунке представлен исходный полный инвестиционный портфель. Для каждой инвестиции указывается ее значение и процентная ставка доходности. Допустим нам необходимо определить общую процентную ставку доходности для всего инвестиционного портфеля. Чтобы определить уровень доходности портфеля в процентах используем следующую формулу:

С целью вычисления средневзвешенной процентной ставки доля для каждого инвестиционного объекта в общей стоимости портфеля умножается на процентную ставку доходности. Функция СУММПРОИЗВ идеально подходит для перемножения двух наборов данных (массивов) с последующим суммированием результатов. Функция может иметь максимальное количество аргументом до 255, разделенных точкой с запятой. Но в данной формуле необходимо использовать только лишь 2 аргумента.

В первом аргументе указаны стоимости всех инвестиций, разделенных на их сумму, что дает пять процентных значений, представляющих вес каждой инвестиции в портфеле. На фонд «Pioneer Акции Восточной Европы» приходиться доля 17%, которая была вычислена в результате деления сумм 72021,35 на 423 655,02. Второй аргумент функции содержит процентные ставки доходности по каждой инвестиции. Функция СУММПРОИЗВ умножает каждый элемент с первого аргумента на соответствующий элемент со второго аргумента. Элемент B2/B7 умножается на C2, элемент B3/B7 на C3 и т.д. После перемножения всех пяти элементов функция суммирует результаты.

Если бы для вычисления средней процентной ставки доходности была просто использована функция СРЗНАЧ, в результате ее вычислений мы получили бы значение 5,906%. Это на самом деле меньшее значение чем показатель средневзвешенной процентной ставки портфеля. Например, инвестиция «Фонд Казна Top Brands» имеет большой процент доходности, как и большую долю в инвестиционном портфеле чем другие позиции.

Как рассчитать средневзвешенную процентную ставку в Excel пошагово

В выше приведенном примере все вычислительные операции реализованы с помощью функции СУММПРОИЗВ в процессе расчета средневзвешенного показателя. Эти вычисления могут быть реализованы и с помощью простых функций, записанных в прилегающих соседних ячейках. Ниже на рисунке изображены те же самые вычисления что и в предыдущем примере, но вместо функции СУММПРОИЗВ используется несколько иной метод. В отдельных ячейках рассчитана доля в портфеле для каждой отдельной инвестиции, после чего вычислено влияние каждого процента доходности на итоговый результат, а в конце все результаты суммируются обычной функцией СУММ.

Программа Excel является самым универсальным аналитическим инструментом, который прекрасно подходит для выполнения статистических анализов данных. Для этого Excel располагает большим арсеналом специальных статистических функций. Далее рассмотрим формулы служащие для анализа статистических данных, например, для их усреднения, сегментирования или вычисления графиков частот.

Для какой цели рассчитывают среднюю стоимость кредитов?

Чтобы банковские учреждения работали максимально стабильно, необходимо, чтобы они могли контролировать собственную ликвидность. В данном случае речь идет о реальной возможности активов быть реализованными в любой удобный момент. По сути, это означает, что имущество может быть продано в самые короткие сроки по рыночной цене.

При анализе текущей ликвидности компания может обнаружить у себя избыточную ликвидность, то есть когда таких активов много. Чтобы эффективно использовать данные средства, можно выдать их в качестве межбанковских ссуд. Обратным образом рассматривается ситуация, когда банки имеют активы с низкой ликвидностью и вынуждены привлекать активы на стороне.

При определении процентных ставок используется классическое правило Кейнса, а именно связь спроса и предложений. Этот момент и определяет потребность в вычислении средней ставки по ссудам. Например, показатель позволяет своевременно отреагировать на изменения положений финансового рынка, а также установить необходимость в повышении или понижении процентных ставок по кредиту.

Какая формула используется для расчетов?

Чтобы правильно определить показатель, необходимо воспользоваться специальной формулой. Схема расчетов значительно отличается от определения простого среднего значения. Здесь существенную роль играет не только процентная ставка, но и сумма кредита. Формула выглядит следующим образом:

СПС=∑(К*П)/∑К, где:

СПС – средневзвешенный процентный показатель;
К – остаток по кредитованию;
П – ставка по кредиту

Для понимания порядка расчетов стоит воспользоваться практическим примером. Предположим, что кредитов три, и у каждого свои параметры:

1 – 15 млн. руб. под 10%;
2 – 10 млн. рублей под 8%, но 8 млн уже были возвращены;
3 - 2 млн. рублей под 15% при остатке ссуды 1,5 млн.

Расчет будет выглядеть следующим образом:

СПС=(15*0,1+8*0,08+1,5*0,15)/(15+8+1,5)*100% =0,097*100%=9,7%, то есть, средний показатель составляет порядка 10%. Процентные ставки по кредитам в валюте определятся аналогично, однако при оценивании необходимо учитывать курс ЦБ РФ.

Подводя итоги, стоит отметить, что порядок расчета средневзвешенного показателя достаточно простой. Для этого необходимо знать основные критерии кредитных продуктов и уметь пользоваться специальной формулой.

Потребителям на заметку!

Важно помнить, что средневзвешенная ставка по кредитам величина отнюдь не постоянная и в зависимости от ряда причин и проводимых операций, может изменять свои границы. Влияют на понижение или напротив, повышение показателя:

полное погашение по основному долгу;
предприятие получило очередной транш или новый займ;
один из кредитов поменял свои параметры, и ставка годовых при этом также изменилась.

Для того чтобы в полной мере владеть информацией касательно текущих дел кредитного портфеля в одном из выбранных вами банков, следует тщательно следить за малейшими изменениями показателя средневзвешенной ставки.
Распространено ошибочное мнение, что средневзвешенная процентная ставка по кредитам понижаясь. Делает более выгодными условия использования ресурсов кредитования за счет улучшения финансового состояния всего предприятия. Отнюдь. Проанализировав все факторы, имеющие влияние на ставку, специалисты сумели составить план, согласно которого цена за возможность расходовать ссуженные средства, стремится к минимальному размеру. Придерживаясь нижеприведенных пунктов, каждый клиент может выгодно поймать момент и оформить займ по оптимальным условиям или же перевести уже имеющуюся программу кредитования в более комфортное для себя русло.

заключать соглашения по кредитному договору на получение ссуды по самым низким ставкам;
правильная тактика – сначала закрывать долги, которые были оформлены по наиболее высоким (из всех существующих на ваше имя) процентам;
если не получается сразу разобраться с займами по «дорогим» ставкам, тогда желательно предпринять попытки заменить (рефинансировать или реструктуризировать, к примеру) их на более лояльные условия;
уменьшать или сокращать годовые по текущим кредитам (получить консультацию можно в одном из банков, так как они часто проводят подобные акции, особенно для клиентов с хорошей кредитной историей);
четко и грамотно планировать свой график расчетных операций по возвращению долга таким образом, чтобы к окончанию периода погашения, у вас на руках оставались только те займы, которые предусматривают минимальные ставки.

Средневзвешенная ставка по кредитам является наиболее полным отражением реальной стоимости всех ресурсов финансовой организации, которая занимается выдачей кредитов. Чаще всего, именно эта величина и показывает, насколько эффективно умеют работать все сотрудники структуры-занимателя, поскольку в их непосредственные обязанности входит максимальное снижение цен на возможность пользоваться средствами кредитной компании для привлечения большего количества клиентов и повышения денежного оборота.

Величина средневзвешенной ставки в России

Почему идет расхождение? Потому что каждое финансовое учреждение, отталкиваясь от правил своей внутренней политики, выставляет абсолютно разные условия под кредитные программы - кто-то повышает ставку, кто-то продлевает период погашения, а некоторые требуют в обязательном порядке оформление нескольких видов страхования и обеспечения своего займа залогами имеющейся недвижимости или других ценностей.

Сегодня интернет дает отличную возможность ознакомиться со всеми существующими банками и их предложениями. Онлайн калькулятор в считанные секунды просчитает все параметры желаемого займа и с точностью до рубля отобразит все предполагаемые выплаты. Ориентируясь на средние показатели ставок по программам каждого из банков, вы с легкостью сможете установить и средневзвешенную ставку (с помощью формулы).

Двойное налогообложениеДвойное налогообложение - одновременное обложение в разных странах одинаковыми налогами доходов. Двойное налогообложение вызвано…

Департамент Росприроднадзора по Крымскому федеральному округу, Керчь Выбор территориального органаЦентральный аппарат Росприроднадзора02 Управление Росприроднадзора по…

Кредитные портфели банков и ЦБ состоят из определенного количества выданных кредитов на разные сроки и на разные суммы. Они также могут отличаться по типам: оборотные, инвестиционные и пр. Кроме сумм и сроков, эти кредиты могут отличаться по ставкам.
Чтобы иметь представление о реальной стоимости кредитного портфеля ЦБ, как и любой другой банк, использует средневзвешенную процентную ставку (СПС). Ее нельзя рассчитать, как среднеарифметическое значение, поскольку она должна отражать сумму и срок каждого кредита в портфеле.

В бизнесе СПС нужна, чтобы оценить финансовую эффективность банка. СПС может использоваться и обычными организациями, которые пользуются кредитными займами на бизнес. ЦБ использует СПС в масштабах всей финансовой системы страны. С ее помощью он может оценить стоимость и продуктивность всех выданных кредитов. Это делается с целью формирования и продвижения денежно-кредитной политики.

Что такое средневзвешенная процентная ставка?

Если этот термин рассматривать на уровне обычного банка, то СПС отражает стоимость всех кредитов, которые были выданы или взяты этим банком. Руководство банков ориентируется на этот показатель для анализа эффективности деятельности.

Если брать на уровне ЦБ, то СПС показывает стоимость выданных и полученных кредитов другим банкам страны. На эту ставку ЦБ будет ориентироваться для формирования своей денежно-кредитной политики, а также оценки всей банковской системы в целом. Таким образом, СПС отражает стоимость кредитного портфеля.
СПС рассчитывается на ежедневной основе Центробанком. Этим он отслеживает объем кредитных операций. При негативных сценариях у ЦБ есть возможность оперативно реагировать, вмешиваться в финансовые процессы.

Зачем нужна СПС?

Эта ставка является одним из важных индикаторов деятельности. Банки стараются регулировать свою ликвидность. Если она высокая, то он выдает кредиты, тем самым размещая излишние ресурсы и получая прибыль, а если низкая, то берет для восстановления ликвидности.

Часто, чтобы закрыть свои «финансовые дыры», банки начинают активно кредитоваться. По документам получается, что банк имеет стабильное состояние, а по факту часто это не совпадает с реальностью. Чтобы избежать подобных случаев, ЦБ следит за объемами кредитных сдедок.
Цена межбанковского кредита на рынке может меняться исходя из спроса и предложения участников и объема денег. Это, в свою очередь, отражается на ставках по кредитам для частных лиц.

Чтобы стабилизировать ситуацию, ЦБ ежедневно контролирует объемы кредитных операций, а также корректирует ставки по межбанковским займам. Расчет СПС проводится на ежедневной основе, что позволяет ЦБ отслеживать ликвидность банковской системы в «режиме онлайн», а также регулировать стоимость государственных ресурсов.

Как рассчитывается СПС?

Эта величина основывается на суммах и сроках выданных кредитов. Как было сказано, рассчитывать СПС путем вывода среднеарифметического значения будет некорректно, поэтому нужно применять средневзвешенный метод, поскольку цена ссуды зависит от ее суммы и срока. ЦБ ведет расчет по остатку долга каждого кредита, выданного банкам.
Формула расчеты выглядит следующим образом:

СПС=(Σ(остатки по кредитам*процентные ставки по кредитам)/(Σобщей ссудной задолженности)

Поскольку ЦБ выдает огромное количество кредитов, то вручную просчитать этот показатель просто нереально. Расчет ведется автоматически. Система выводит СПС, исходя из остатка ссуд на текущий день. На основании полученного значения ЦБ уже делает оценку своего кредитного портфеля.

СПС для ЦБ описывает стоимость всех кредитных ресурсов государства, поэтому его можно считать важным индикатором эффективности работы банковской системы.

СПС для организаций и физлиц.

Организации и физлица могут рассчитывать свою СПС, исходя из наличия кредитов. Чем ниже этот показатель будет, тем меньше придется переплатить. Чтобы поддерживать СПС на приемлемом уровне, нужно соблюдать некоторые правила:

Оформлять кредиты под низкую процентную ставку.
Проводить рефинансирование или реструктуризацию кредитов с высокими процентными ставками.
Избегать кредитов, по которым есть условия повышения процентной ставки.
Ликвидировать кредитные продукты с высокими ставками, например, кредитные карты, или пользоваться льготным периодом.

Если организация активно кредитуется, то она должна также контролировать свою СПС. Это позволит целесообразно использовать ресурсы компании, а не кидать их на погашение лишних процентов, а также контролировать эффективность деятельности.
СПС не является постоянной величиной и будет изменяться в зависимости от проводимых операций. На повышение или понижение будут влиять такие факторы, как полное погашение долга, реструктуризация, рефинансирование, смена ставки по действующему кредиту, получение очередного транша и пр.

Правильной тактикой при воздействии на СПС будет являться погашение долгов с высокими процентными ставками, уменьшение процентов по действующим кредитам, планирование графиков погашения так, чтобы в первую очередь погашались «дорогие» займы.
Для каждой организации есть свои критерии СПС. Это связано с регионом нахождения компании, сферой деятельности, типов взятых кредитов. Стоит помнить, что удорожают займ не столько проценты, но и дополнительные услуги, например, страхование, залог, срок кредитования.

Где найти информация об СПС?

Актуальная информация размещается ежедневно на сайте ЦБ в разделе «процентные ставки» https://www.cbr.ru/statistics/pdko/int_rat/ .Здесь же можно найти архив ставок за предыдущие года и просмотреть их тенденцию.